逾期1天、31天、91天、121天，结局相差太大了

不可否认，在当下社会，金融贷款的触角已经融入到我们生活的方方面面，比如房贷、车贷、个人消费贷、企业经营贷、学历贷、信用卡分期等等。

如果名下有多笔贷款或信用卡在使用，难免会因为某些原因（忘记、没钱）无法按时还款，这就会导致还款逾期，并被记录在个人的征信报告上，逾期记录会存在5年才更新掉。

如果不能正视逾期的严重后果而放任不管，那将会对你的工作和生活产生很大的负面影响。

长时间的逾期，损失的不仅仅是口袋里的金钱，还有无法用金钱估量的个人信用。

那么，不同时间的逾期天数，会有什么样的结局？又会对你产生哪些影响？

今天，我将对逾期1天、31天、91天、121天后这4个不同的关键节点进行全面分析。搞懂这些知识点，能帮你避免很多贷款之路上的深坑。

在贷款（信用卡）还款日当天的24点之前，只要没有足额还进当期还款，严格意义上说都算逾期。

不过呢，大部分银行对借款人还款会有一个“容时容差”服务，就是贷款逾期的前1-3天里，按照银行的要求，在某一最迟时间点之前还进去，银行就不会把借款人的逾期记录上报到中国人民银行征信中心。

但是，如果超过了银行给的“宽限期”还没有还清，那不好意思，你的逾期记录就会上报到央行征信系统，并且银行还会作出相应的罚息处理。

这个时候，你的征信报告“还款记录”那一栏对应的月份上会被标记为“1”。

所以，千万别把银行的“宽限”当应该，逾期1天也是失信的开始。

逾期1-30天，属于轻度逾期，银行通常会采取电话、短信、邮件等方式提醒你还款，请你一定要及时还款，否则将会影响以后的贷款。

如果你的逾期没有在30天之内及时解决，来到31天。恭喜你，你的征信报告“还款记录”那一栏对应的月份上会被标记为“2”，也就是我们常说的逾期M2。

M2对应的逾期天数是31天-60天，在银行眼里已经算得上是中度逾期。

相应的，对借款人的催收力度会升级，有些银行还会通过向借款人的亲友联系对其施压还款压力，同时开始计收30%-50%的罚息。

当逾期还款拖到了91天，你在银行的心目中基本就等同于“老赖”，这笔贷款会被银行归为“不良资产”。

对于不良资产，有的银行会选择直接打折卖给三方不良资产公司进行处置；有的银行则会通过自己的法务部门联系律师向借款人发送律师函，或者直接向法院提起诉讼。

如果你被起诉后依然无动于衷，法院失信人名单中必定有你的一席之地。

并且，相对应的征信报告“还款记录”那一栏上会被标记为“4”。

到了这一步，唯一的出路就是向银行寻求“协商”，争取延长还款期限（比如延长到60个月），停止收取罚息和违约金，只还本金和已产生的利息。

虽然征信最终还是会黑掉，但能避免被起诉，同时也为自己赢得宝贵的喘息之机。

如果你选择对抗到底，不能尽快解决逾期还款问题，拖到了第121天、151天、181天的门槛，征信报告“还款记录”那一栏对应的月份上会被标记为“5”、“6”、“7”。

这就是我们常说的“黑户”，对应贷款的五级分类会被标记为“可疑类”。

对于这类客户，银行的处置手段多是冻结借款人的账户、查封借款人的资产、拍卖相应的抵押物。（根据经验，到了这一步，银行贷款的损失率大概在50%-75%之间）

当然，对应的借款人征信报告上会一直显示这笔不良记录，直到还清欠款后满5年才会消除。（大数据的影响不止5年，而大数据又会直接影响到在银行审批的评分）

这5年里，你想办信用卡、贷款基本没任何希望，甚至找工作时，有些要求提供征信报告的公司，在看到你征信上的黑户记录都会拒绝录用。

第一步：立即行动，停止恶化

如果你已经发生逾期了，首要任务是控制局面，防止损失扩大。

想办法尽快还清欠款是最直接有效的方式，避免逾期延长造成更多罚息，产生更严重的信用污点。

如果遇到资金紧张，就要立即主动联系银行，诚恳地说明逾期的原因，并表达出强烈的还款意愿，这有助于争取减免罚息或延长还款期限。

当然，如果是由于重病、失业等特殊原因造成的逾期，可在结清欠款后，向银行申请开具“非恶意逾期证明”，以减少对后续申请贷款或信用卡时的影响。

第二步：精准规划，分清轻重

在处理相关逾期之前，必须对自己的财务状况有一个清晰的了解，并制定出可行的还款策略。

梳理所有债务： 拿出纸笔，把所有债务的详细情况整理写下来，包括欠款平台、欠款金额、当前逾期时长、月还款额、年化利率等，做到心中有数。 

评估自身能力： 计算自己当下的实际月收入和生活必需开支，明确每个月能用于还款的资金，这是制定还款计划的基础。 

制定还款策略： 优先偿还利息高、可能引发严重后果的债务，比如网贷、信用卡分期。同时，严格控制日常开支，开源节流，努力增加收入。

第三步：有效沟通，应对催收

还款逾期后，收到催收电话和催收短信是不可避免的。

面对催收，怎么应对，才能既保护到自己的合法权益，又能对后续的协商起到良好的助力？

当接到催收电话时，都要冷静应对，不要有过激的言语，表明自己并非恶意违约，并有还款意愿。

同时，对任何催收电话、催收短信、律师函等都要注意保存录音、截图等证据。如果遇到遇到威胁、恐吓等非法行为时，可以向向当地金融监管局、信访办、派出所等部门进行举报。

春秋《左传》里有这样一句大多人耳熟能详的的话：“人非圣贤，孰能无过；过而能改，善莫大焉。”

我们在金融工具的使用中，也是如此。发生逾期并不可怕，可怕的是放任逾期。只要我们能够积极的应对，并作出相应的改善措施，个人的信用是可以被修复的。

人生当中，难免会有起伏，换一个角度看问题，也许就会得到意想不到的结果。逾期后的债务危机，未尝不是重塑财务纪律的契机。

好了，今天就讲到这里，希望这篇文章，能给你带来一些启发和帮助。