担保、共同还款，为啥也会拖垮你的征信？

前几天，一个老客户带着他表弟来公司找我，进门就叹了一口气。

他表弟一脸愁容地从文件袋里拿出自己的征信报告：“苗经理，我从来没贷过款，征信怎么就黑了？”

我接过来一看，好家伙，逾期记录连着一排7。再往下翻，找到逾期是因为他三年前给朋友担保了一笔贷款，朋友后来逾期不还，作为担保人，这笔账也记到了他的头上。

听完我的解释，他愣了半天：“我就签了个字，钱都没摸过，怎么就成我欠的了？”

说实话，这种事，在我的从业生涯中见得太多了。

很多人因为当初的一时义气或对朋友的信任，帮朋友做了担保。结果呢？日子没过多久，催债的电话就打到了自己手机上。

今天，我就和大家聊一聊这个容易被我们忽视的大坑：担保和共同还款，是怎么悄无声息把你拖垮的，以及如何有效规避，避免遭受无妄之灾。

1.以为帮个忙，实则背了一雷

很多人对担保的理解，还停留在“谁都有困难的时候，就是去银行签个字，帮朋友个忙”，初心是好的，但结果不一定就是好的。

在法律层面上，你在担保人后面签下自己名字的那一刻，就意味着你跟借款人坐在了同一条船上。船翻了，他掉水里，你也得跟着下去。

《民法典》第六百八十八条写得很清楚：连带责任保证的债务人要不还钱，债权人可以找债务人，也可以直接找保证人。

什么意思？就是银行不一定要先找借款人催债，借款人还不上了，银行可以直接来找你，让你全额代偿。

到那时，你名下的存款、工资、甚至是准备买房付首付的钱，都可能被划走。

更扎心的是，哪怕你替他还了，你再去找他要钱，那又是另一场官司。

追偿权能不能实现，全看他还有没有钱。

大多数的情况是，你替他还了债，这钱基本就打水漂了。

2.容易被忽略的征信隐形负债

很多人以为，只要自己不借钱，征信就是干净的。

这话放在以前可能还凑合，但现在不行了。

央行的征信系统早就升级了，担保信息、共同借款信息，全部会记录在你的征信报告里。

直白的说就是：你给朋友担保的那笔贷款，会像你自己借的钱一样，显示在你的征信报告上。银行一看，你这还有一笔“隐形负债”，额度会直接扣掉，利率也可能会往上调，严重的直接拒贷。

去年有个客户找我协助办贷款，他的单位不错，收入也可观，结果银行批下来的额度低得可怜。

后来打了征信才发现，他名下有一笔30万的担保记录，是给前同事担保的经营贷，这在银行的风控模型里，30万就是他的负债，直接计入负债率。

他听完当时就不淡定了：“我又没花一毛钱，凭什么算我的负债？”

我告诉他，在银行眼里，你签了字，就要承担责任。

并且，这笔钱万一还不上了，你还要承担连带还款责任，这个风险银行也会计算进去。

3.别人逾期，你担责

更让人崩溃的是，借款人贷款还不上了，你的征信也会跟着遭殃。

很多人不知道，借款人一旦逾期，担保人的征信报告上会同步显示逾期记录，并不是等银行催收借款人无果后才显示，是逾期的那一刻，你俩就绑在一起上“黑名单”了。

去年底遇到一个客户，自己是体制内的，条件挺好，想申请一笔低息信用贷，结果直接秒拒。

后来一查征信，才发现有一条逾期记录，那是两年前为他姐夫担保的一笔贷款，后来他姐夫换工作，忘了还，逾期了两个月。虽然最后还上了，但逾期记录也同步在了他的征信报告上。

更为严重的是，如果借款人一直不还，银行就会起诉到法院，法院判决后他还是不还，你作为担保人，可能会被列入失信被执行人名单。到时候，高铁坐不了，飞机坐不了，连住个好点的酒店都受影响。

我认识一个老板，就是因为在借款合同上给朋友担保签了字，结果朋友跑路了，他被限高，三年没法坐飞机出差，生意都受到很大影响。

4.共同还款人，责任更大

担保人的责任和可能面临的不利后果说的差不多了，我们再来说说共同还款人。

有人觉得，现实场景里，共同还款人就是跟配偶一起买房、一起贷款。

这么理解也没错，但很多人不知道的是——共同还款人的责任，比担保人还要大。

担保人还有个“先找借款人”的说法（一般保证），虽然现在大部分银行都让签连带责任保证，但至少名义上还有个先后顺序。

共同还款人就不一样了，从签字的这一刻起，你就是借款人之一，这笔债务就是你欠的，不分彼此。

这就是共同还款人的“坑”，哪怕你们私下分得清清楚楚，银行只看当初谁签了字，签了字，就跑不了。

4.怎么规避，不踩坑

如果你现在正面临“要不要给人担保”的抉择，或者已经稀里糊涂签了字，这几条请记好：

第一，能不签就不签，实在要签，选“一般保证”

很多人不知道，担保分两种：一般保证和连带责任保证。

一般保证是银行先找借款人要，要不到再找你。你有“先诉抗辩权”，可以让他先去起诉借款人，执行完了还不够，才轮到你。

连带责任保证就惨了，银行可以直接跳过借款人来找你。

所以，实在推不掉的时候，一定要选择“一般保证”担保方式。虽然现在银行大多不让选，但至少你得知道有这个区别。

第二，签之前，查查借款人的底细

别光听他说“生意做得很好”、“马上就有回款”，去查他征信、看他流水、问清楚借钱干什么用。

如果是拿去做高风险投资，比如炒股、炒期货，坚决不要签，钱投进去可能会打水漂，到时候你跟着一起倒霉。

第三，已经签了的，想办法“脱身”

有几种情况可以让你脱身：

一是借款人和银行私下变更了合同内容，没经过你同意，比如延期了、加钱了，你可以不认。

二是过了“保证期间”，一般贷款合同里会明确保证到什么时候，过期了银行没找你，责任可能就终结了。

三是让借款人找其他人替换你，跟银行商量，换一个担保人，把你替换出来。

写在最后

不得不说，在金融这个行当干了这么多年，我见过太多因为“义气”、“面子”把自己搭进去的人。

签字之前，朋友还是朋友；签字之后，你就成了“潜在债务人”。

他按时还款，你们相安无事；他一出问题，你们可能连朋友都没得做，你还得替他背上几年甚至十几年的债。

担保这事儿，本质是用你的信用，去赌别人的靠谱。

所以，下次再有人找你签字，先问自己一句：这笔钱，如果他不还，我愿不愿意替他还？愿意，你就签；不愿意，就直截了当说“不”，面子没有里子重要。

别等到征信黑了、被限高了、工资被划走了，才后悔当初那一笔签得太随意。

好了，今天就讲到这里，如果有贷款、征信问题，欢迎评论区留言。

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