花呗、白条、微粒贷，到底上不上征信？

平时除了处理贷款，后台问到比较多的还有这类问题：“口子君，我平时会使用花呗、微粒贷、白条这些贷款，它们上不上征信？会不会影响到我以后的买房、买车？”

花呗、白条、微粒贷，都属于常见的互联网信贷产品，它们到底上不上征信？怎么使用才不会踩坑？ 

今天，我就和大家聊一聊这个问题，希望这篇文章能让你能对互联网信贷产品有一个较为清晰的认识，以便可以更好地选择和使用这些贷款产品。

01先搞清：什么是“上征信”

在聊具体产品之前，有一个概念需要先搞明白：什么是“上征信”？

上征信，就是你把钱借出来那一刻起，这笔借钱的行为（包括借了多少、什么时候还的、有没有逾期），都会被金融机构报送到央行征信中心，记录在你的个人信用报告里 。

有人以为，只有逾期了才上征信，不逾期就不上。

这么理解是错的，因为只要你是从正规持牌金融机构借的钱，哪怕你一次也没逾期过，这笔贷款的记录依然会清晰地记录在你的征信报告里 ，只是显示的是“正常还款”(符号N) 。

02微粒贷：查一次上一次

先说最“规范”的互联网信贷产品，微粒贷 。

微粒贷是微众银行的产品，而微众银行是正规的持牌金融机构，所以它的操作完全是银行级 的。

第一，点进去看额度，就可能查你征信。

在微信APP里就有“微粒贷”入口，有的人因为好奇，就点了查看额度。

结果不管有没有额度，征信上就会多一条“贷款审批” 的查询记录，这种查询记录多了，银行会认为你近期很缺钱，审批自然会更慎重。

第二，只要借钱，必上征信。

微粒贷是银行产品，受到《征信业管理条例》约束，每一笔借款，哪怕你只借了100块，也会上报 。

不过，它不会借一笔上一笔，而是按账户合并上报， 比如你额度5万，借了1万，征信报告上会显示“授信额度5万，余额1万”。

所以，如果你没有明确的资金需求，别去点微粒贷的额度查询， 手痒一时爽，贷款路漫漫。

03花呗：已经被收编

花呗的情况稍微有点复杂，因为它在“进化”。

前几年的花呗，确实比较“野”，用得好不好基本只反映在芝麻分上，很多人的征信报告里确实没有花呗的影子

但现在，时代变了，规则也发生了变化 。

根据官方公告和监管要求，花呗已经正逐步推进接入央行征信系统。

现在的花呗，背后的主体是“重庆蚂蚁消费金融有限公司”，这是和银行一样受金融监督管理局监督的持牌金融机构。

既然是持牌金融机构，报送征信就是法定义务 。

不过，花呗上报征信的方式和微粒贷有点区别。

花呗是按月汇总上报，不是把你买杯奶茶的记录都单笔往上传，它上报的是：账户开立日期、授信额度、额度使用情况和还款情况。

也就是说，只要你正常还款，征信报告上只会显示你这个月用了多少钱，按时还款反而是一笔良好的信贷记录。

但要注意：如果你通过“花呗”借钱(花呗本身是消费贷，不能提现，但有些人会通过违规手段**)，一旦被识别出来，那风险就大了，银行最忌讳这种“资金流向不明”的行为。

04京东白条：分两种情况

京东白条又是一个“特殊品种”。

白条的上报规则，取决于你的钱是谁给的（资方是谁） 。

早期的白条，很多是由京东旗下的商业保理和小贷公司提供的资金，这部分以前确实比较“灰色”，不一定都上征信。

但现在，随着金融监管收紧，很多白条业务已经转由合作的银行或信托机构放款 。

一旦放款方是银行，那必然会上征信。

还有一个关键点：宽限期 。

根据京东金融的规则，白条通常提供3天的还款宽限期 。

也就是说，还款日过了之后3天内还上，不算逾期，不上报征信 。

但如果你超过了3天，甚至拖到了90天以上，对不起，这不仅会上报，而且上报的就是“不良资产”级别的逾期记录了 。

05你必须要知道的“避坑”建议

说了这么多，我想大家最关心的问题还是：那我到底该怎么用，才能既享受到借贷便利，又不影响我以后的买房、买车？

这里我总结了几条建议，大家可以参考：

◆ 别为了“查看额度”乱申请

特别是微粒贷、借呗这类银行系产品，点一次查一次征信。

那些“测测你能借多少”的小广告，点之前先问自己：最近半年要买房吗？要贷款吗？ 如果要，管住手 。

◆ 非必要，不使用互联网贷款

银行不是不让用互联网贷款，而是不喜欢滥用网贷的人。

微粒贷、借呗、花呗这类互联网信贷，可以作为短期应急使用，但不能形成依赖，更不能胡乱申请很多网贷产品。

◆ 不要“多头借贷”

如果你在很多网贷平台申请贷款，那么征信报告拉出来，上面就会有很多网贷机构放款记录。

银行看到会想：这人得有多缺钱，才会到处借这点小钱?这种通常被视为“资金链紧张”的信号，很容易被拒贷 。

◆ 杜绝“以贷养贷”

你借微粒贷还花呗，再借白条还微粒贷，拆东补西，最后就是征信查询爆表，负债率高得吓人。

等真要买房时，银行一看你的查询和负债率，直接拒贷。

06写在最后

说到底，征信报告就是你在金融世界的“身份证” 和“体检报告” 。

花呗、白条、微粒贷这些贷款，本身也不全是洪水猛兽，用好了，它们是便利生活的工具;用不好，它们就是压垮你信用的稻草。

任何时候，都别让眼前的“方便”毁了你未来的“便宜” ——因为一旦征信花了，以后买房、买车、办贷款，你付出的代价会比现在省下来的那点利息贵得多。

好了，今天就讲到这里，如果有贷款、征信问题，欢迎评论区留言。

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