关于债务协商，绝不是你想的那样美好！（一个行内人的忠告）

开门做生意，说到底，大家都是为了赚钱，银行等金融机构也不例外。

金融机构真金白银把钱借给你的初衷是赚取利息。

如果你真遇到一些客观困难造成贷款还不上了，沟通后，他们同意减免和延期，核心目的只有一个：最大限度地收回资金，减少坏账损失。

而且，协商的原则也只是利息减免、本金延期，不要指望减免本金。

在债务协商这件事上，金融机构和你是没有任何情面可讲，只有规则和利益。

也不要指望他们因为你“可怜”就大手一挥本息全免，这种概率可能比中彩票还要低。

你要知道：欠债还钱是本分，协商减免是“情分”，而且金融机构不救懒汉和老赖。

即便金融机构政策再宽松，这几种情况很难获得债务协商：

1.有“诈骗”性质的债务

不是逾期了就能协商，前提是“非恶意” 才行。

比如有人信用卡**炒股，一不小心亏了个精光，银行多次电话联系还款，就是躲着不还，这种情况还想找银行谈延期和减免？想都别想！因为《刑法》196条已经把“恶意透支”定义死了。

2.被“转手倒卖”的债务

如果你的债务已经逾期很久（一般是逾期时间超过90天），被银行列为呆账并打包卖给了第三方催收公司，这时候债权人就从银行变成了第三方催收公司。

之前有一位客户，信用卡欠某银行3万，逾期了大半年，后来醒悟想要重塑自己的征信，就去找原银行协商，结果人家说：你的债权早卖了。

要知道，当你的债务被转卖后，就得找新债权人谈，原机构没权限了。

3.非法债务的利息能免，但本金跑不了

像一些消费金融公司和小贷、网贷平台的贷款产品，他们的利息本身就很高，可能还伴随着砍头息、扣押金等违法违规行为，这些违法利息和费用确实可以拒还，法院也支持，但是本金赖不掉的。

之前遇到过一个企业老板拿了10万高利贷，还了3万多就不想还了。结果被起诉，法院的判决是：利息不用还，但本金要还。

总结一句话：违法的是利息，不是你借的本金。

当然，也不是完全不能谈，但要有策略地去谈，因为金融机构都精着呢。

首先，债务要非恶意逾期，然后符合以下几种条件：

1.光说“我没钱”不行，得拿证据

因为失业、大病、或家里有人重病造成的资金困难，能拿出对应的书面材料佐证，才管用。

去年有个客户，欠了某银行8万，因为父亲重病住院把手上积蓄都用完了。开始找银行协商时只说“家人重病经济困难，请求延期和减免”，没提供任何证明，银行没有受理；后来补充了父亲的诊断书和住院证明，银行核查后直接给延长分60期还款，并且免除了剩余的利息。

2.态度得诚恳，别耍小聪明

债务协商不是“讨价还价”，你得让金融机构看到你的诚意和未来还款的规划。

不要用“欠钱是大爷”的心理去对待，除非你真想做老赖上失信人名单。

哪怕你每月只能拿出500元还款，也能让银行看到你的诚意和决心。

3.尺度得恰当，别狮子大开口

金融机构不是慈善机构，不管是减免还是延期他们都有一套完善的规则。

比如信用卡协商，最多只能分60期；银行贷款利息可以谈，本金动不了！

之前曾遇到过一个客户，欠了某银行12万，由于投资失败找银行申请延期和减免，一上来就说 “我很困难，最多只能还5万”，银行直接拒绝；看到银行态度坚决，后来调整方案，每月还2000，分60期，利息减免”，银行反而同意了。

协商，不是单方面的占便宜，而是双方各退一步的妥协。

1.小心黑中介

金融市场牛鬼蛇神混杂，任何拍着胸脯承诺“所有债务都能减免”、“100%成功”的中介，100%是骗子。他们的目的就是为了榨**最后一笔“定金”或“服务费”，然后消失，问题得不到解决反而给你留下一个更烂的摊子。

2.免费的最昂贵

这些中介收费通常很高，有的是欠款总额的5%-10%，有的更高。

3.亲力亲为最靠谱

协商这件事，最终还是需要你自己出面和金融机构协商沟通。中介只是利用了信息差或者纯粹就是靠骗，真正的流程和方法，你自己完全可以通过学习去掌握。

4.牺牲征信为代价

只要你开始协商，无论成功与否，你的征信报告基本就“黑”了，在你还清所有欠款后的五年内，几乎与所有银行贷款无缘。这是你为过去行为必须付出的代价。

最后，说一句掏心窝子的话：解决债务问题，没有捷径可走。

唯一的出路只能是拼命提升自己的收入（开源），同时做好过苦日子的准备（节流）。

协商，只能为你翻身争取喘息的时间，而不是让你重生的解药。

好了，今天就讲到这里，你学到了吗？

希望这篇文章能让陷入债务沼泽中的朋友看清一点方向，做出最理智、对自己最负责任的决定。