一文看懂，交通银行「惠民贷」常见问题及电核对答

惠民贷 是交通银行专为收入稳定的个人客户提供的纯信用消费贷款，最高额度已更新至100万 ，用以满足个人及家庭装修、购车、旅游、留学等全方位消费需求。

作为一款燃爆的个人消费贷产品，因其审批的宽松性、灵活性和受众客群广深受同行和客户青睐。

有一些客户可能对于惠民贷的审批要点还存在一些疑问，这里结合自己和广大同行的实操经验总结了常见的问题及申请时可能遇到电核时的应对话术，供参考：

# 1：申请人年龄要求多少？

惠民贷男性25-57周岁;女性25-55周岁;学历贷20-30周岁。这两个是不同的申请通道，需要不同的进件码申请

# 2：需要什么条件才能申请？

社保、公积金、按揭房、打卡工资、交通信用卡、交通储蓄卡、跟交通银行有业务往来。

# 3：征信花了能申请吗？

近2个月查询不能超6次，优质单位第9次，这是基本要求!超过了就等征信更新再申请。

# 4：负债高可以申请吗？

惠民贷是高负债人群首选。但也是有要求的，优质单位可接受150万的信用负债(抵押类贷款可不算负债)，普通单位，可接受80万的信用负债。

# 5：信用卡刷空了能申请吗？

如果其他情况比较好，信用卡刷空也可以。如果查询也多，负债也高，又没有公积金，又有逾期记录，缺点叠满，那就降降信用卡，好歹我们得有个拿的出手的点吧!

# 6：有逾期记录，可以吗？

近两年无连续2次逾期记录，且无累计4次以上逾期记录;当前无逾期，历史无严重逾期，近两年无连3累6 。

# 7：没有社保公积金，没有按揭房，没有打卡工资，什么也没有，能申请吗？

如果你是三无人员，征信干净无负债也可以申请。或者你是全日制本科毕业，年龄在20-30周岁可以申请交通菁才惠民贷。

# 8：公积金已经停了，单位公积金是季度缴，之前交了好多年社保，最近刚停，有没有影响？

正常缴存最好，如果有以上情况也是可以申请的，征信没有问题，大概率也是额度的。

# 9：我在私企上班。我是企业法人自己交的社保公积金，我是三方派遣？

可以的，顶多咱不算优质企业，但也能正常申请。惠民贷不像四大行那么严格，必须要国企事业单位，惠民贷对工作单位性质更加的包容!

# 10：我自己申请了惠民贷，额度可以保留多久？

额度界面会显示有效期，一般为五年。只要征信没有太大变动，有效期内都可以正常使用。如果征信情况不好，提款时也会受到影响，所以要保持征信良好!

# 11：之前我用的惠民贷利息挺低的，怎么现在利息变高了，还款方式也变成等额本息了？

作为新用户惠民贷一般有优惠政策，年化3-4.88%，再次使用时，或者是用循环额度，当前征信条件一般的情况下，利息会有浮动最高可达12.24%!

# 12：那刚申请的利息高，没有先息后本怎么办？ 如果利息高，可以后台降利息，找客服可以降到3%，同时把等额本息，改成消息后本的还款方式!# 13：惠民贷用了一年多了，还能提额不？

如果比之前的征信条件好了，公积金基数高了，资产也有所增加，登录交通银行App，惠民贷额度页面有提升额度，授权公积金和车辆行驶证照片，最高可提额到80万。

# 14：面签要到单位拍照吗？

提供身份证照片，公积金截图可查看是否需要下户拍照，如果击中风险客户是需要拍照的。如果没有风险，到银行网点客户经理面签即可。

# 15：惠民贷申请已经提交了，怎么才能知道批下来没？

上面显示等7个工作日!五分钟内看是否有短信提醒，拒绝会马上收到短信通知，成功批下来也会马上接到短信，并附有基础额度信息。如果没有接到短信，可以登录交通银行App查看初始额度，上面会显示审核中，一般在两个工作日内会接到客户经理的审核电话。

# 16：申请时填的联系人，会给他打电话吗？

最多目前只给本人打电话，大部分都不大电话的。

# 17：家庭住址填身份证上的地址吗？

家庭住址填目前你居住的地址，不是身份证地址，很多人的身份证地址还是老家的地址，工作单位在另外一个城市，这个时候就容易触发电话审核，审核老师会问你距离这么远如果解决上班的问题。

# 18：参保地没有我所在的城市，怎么填？

选择其他，然后在微信提前查询授权码，把授权码填上即可。

# 19：提醒填写正确单位名称，不知道全称是什么？

公积金账户信息，社保信息，个税里都可以查单位名称。如果没有社保公积金，去企查查找!

# 20：没有交通银行卡，我们市也没有交通银行，可以申请吗？

可以的。成功批款后，开通交通银行电子二类卡，绑定其他行一类卡即可。

# 21：申请流程复杂吗？

身份证，其他行一类储蓄卡，实名制手机号，行驶证照片。只需填单位名称，单位地址，家庭地址，一位联系人电话。

# 22：用车提额，总是提示车辆信息有误！

车辆需要本人名下，公司户车不可以，且要求车险在有效期内。

# 23：授权公积金时提示一个月内只能在相同机构授权一次？

那就是你已经授权过了，点进去找到授权记录，复制授权码即可。

# 24：利息比较高，能降息吗？

可以降息，不足8万额度按照8万额度算。

# 25：等额本息可以调成先息后本吗？要求同上条。降息的同时，还款方式改成先息后本。

目前大部分为12期先息后本，优质客户可36期先息后本。

# 26：降息需要提供什么资料？

身份证号码，公积金截图或社保截图以及额度截图。

# 27：降息是什么流程？

提供问26的资料，当天3点半之前提交给客服，当天可降息完成，手机端登陆交通app发起提款就能看到，利息变成了3%，同时还是先息后本的方式。

# 28：降息查征信吗？最近征信查询比较多！

不查征信，只要你额度正常就可以。

# 29：现在换工作了，公积金社保都停了，还能降息吗？

只要额度正常就可以。

# 30：名下有经营性贷款，可以申请惠民贷吗？

可以申请。

# 31：白户可以申请吗？

可以申请。

# 32：上传行驶证照片一直提示不成功是什么原因？

电子行驶证不易识别。拍摄行驶证照片时注意不要反光。商业险不在有效期内。

# 33：惠民贷有哪几种还款方式？

12期先息后本，24期等额本息，12期先息后本+24期等额本息，36期先息后本，36期等额本息，60期等额本息。

# 34：很久以前申请的惠民贷额度比较低，现在可以重新申请吗？

可以注销重新申请。

# 35：惠民贷拒绝了，什么时候可以再申请？

拒绝一个月后可再申请。

# 36：提额时显示15天只能提一次？

是的，15天内只能提交一次提额申请。

# 37：如何申请下来利息比较低？

这必须是用内部码申请，下来的利息都在3%-4.9% 之间，外面疯传的加白申请，其实就是这个模式

# 38：额度都提出来了，还能降息吗？

只能降可动用部分的额度，已动用也可以，具体联系客服

# 39：惠民贷在用，能降息吗？

如果惠民贷还有可动用额度，可动用额度部分可以降息。

# 40：放款后，可以用来还信用卡吗？

当然不可以，惠民贷是消费贷，可用于消费买家具家电，耐用消费品等，不可用于投资理财，购置房产，还信用卡贷款等。

# 41：电话审核时，回答了资金用于经营，怎么降额了？

惠民贷是消费贷，不允许用于生产经营。

# 42：我们不在一个城市，可以吗？

全国可以，没有地域限制。

# 43：利息能降到多少？

不管初始利息是多少，都可以降到3-3.5%。

交通惠民贷/学历贷降息报备所需资料：

姓名：

身份证号码：

公司名称：

身份证照片、额度截图、公积金或者社保截图

备注：每天下午4点前提交，正常当天搞定，系统延迟次日搞定！

# 44：惠民贷如何提款？

可以选择把贷款资金提用至自己账户，也可以选择“转账至他人账户”把贷款资金受托支付至他人账户。你还可以通过柜面取现金等方式使用贷款。

# 45：没有交通卡可以申请惠民贷吗？

可以，可以通过开通二类交通卡来申请和提款。开通交通银行电子二类户，绑定其他银行卡，放款后可以直接转到其他银行卡上。交通银行开户需要NFC获取身份证信息，需要用到身份证原件，如果手机关闭了NFC，要提前打开哦!也可以通过，拍摄身份证正反面照片来开通二类卡。

# 46：如何提额？

对于学历贷来说，如果当初办理时，没有社保公积金，现在有了，那么把社保公积金认证上，只要征信没有变的很差，都是能够提额的。惠民贷按时还款三个月以上征信变好，提额的概率也很大!

可以认证公积金(需要授权)，车辆信息(公里数不要超10万公里，车辆需要本人名下，公司户车不可以，且要求车险在有效期内。)，都有机会提额的。

具体看提额方法：

登陆交通银行手机银行，或者，交通银行小程序，惠民贷，提升额度，添加公积金，或者车产信息，确认添加。

如果没有显示车产信息，可以卸载APP，重新下载安装，应该就有了。

# 47：如何还款？

您可以登录手机银行并通过页面上方“放大镜”搜索“我的惠民贷”找到这笔惠民贷，点击“提前还款”办理惠民贷的全部或部分提前还款。若无法通过电子渠道自助办理，或需要使用现金办理提前还款的，可至贷款所在分行的任一网点申请。

提前还款实时扣款，收取上一还款日至提前还款日前一日的利息，部分提前还款后不改变贷款期限，也不抵充本期还款金额，部分提前还款后将生成新的还款计划表，请您注意查询。

# 48.提交后就到了批复阶段，常见情况有哪些：

第一种，直接出额度

第二种，系统觉得你风险高，会安排人工回访。注意!这个时候一定要接好电话，不能说有贷款中介相关，用途是日常消费，不能直接说用来还网贷等。

目前大部分会被电核，若5分钟没有直接审批通过，可以看看电核内容，注意接听，接不到或没有接好，可能会拒绝。

大家申请交行“惠民贷”，有部分客户会接到审核电话。

电话：0755-95559或者021-95559

!注意看自己手机是否有骚扰拦截，有的话记得先关闭。电话审核时间一般是工作日：审核集中在上午9:00至12:00，以及下午14:00至19:00。提交申请后，很可能马上就会接到审核电话，所以务必提前熟知注意事项，做好充分准备。如果赶在周末，虽然审核速度相对较慢，有的会周一打，但也存在周末进行电核的情况。请保持电话畅通，留意接听。要是不小心漏接了，也别太慌，银行一般还会再打。

2.资金需求额度:回答与获批额度大致相当。

3.收入构成:涵盖工资、提成、年终奖、绩效以及加班费等，合理往高估值表述。

4.申请过程:强调贷款过程是本人申请和操作，无人收费，无他人指导，是自己通过朋友圈看到的申请码进行自主申请。

5.经营状况:表明自己没有从商，名下无营业执照。

6.单位信息:准确说出单位名称、详细到门牌号的地址以及座机号码。

7.个人信息:牢记本人身份证信息和精确到门牌号的居住地址。

8.征信负债说明:解释征信中过往负债用于购买家具家电、装修、子女教育或个人提升等合理支出。

9.还款能力:强调还款毫无压力，工作稳定可靠。

10.其他负债情况:声明近期无其他贷款，除征信体现的负债外，无其他隐形负债和私人借贷。

11.近期贷款查询:表示近期虽有多家贷款查询记录且已获批额度，但因利息过高并未使用。

12.若不是本人微信申请，一定要提前告知注册微信的手机号码是多少，到时会问该手机号码是否为自己的，完整的手机号，若是自己申请一致就不会询问此项，就说是自己另一个手机号也在使用。

13.接听电话时，请记住!不反问、不主动提问，问什么答什么!避免说多余的话，言多必失!因为审核人员可能会从您的言语中捕捉到风险因素，从而拒绝贷款申请。