消费金融贷款属于网贷吗？如果征信不太好能不能申请？

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消费金融贷款和网贷是大家经常听到的词。

但很多人搞不清楚：消费金融贷款到底是不是网贷?如果征信不太好，到底还能不能申请消费金融贷款?

今天我们就来简单、清楚地讲明白。

一、消费金融贷款，到底算不算网贷?

其实简单来说：大部分属于，但也有区别

要看这笔钱是谁借给你的，又是怎么借的。很大程度上取决于他是通过什么渠道发放的，背后是谁在放款。

具体也可以看征信上是如何显示的。

(1)消费金融贷款?

它是由持牌消费金融公司(比如招联消费金融、马上消费金融、中邮消费金融等)发放的贷款，主要用于个人日常消费，比如买手机、付学费、旅游、装修等。这类贷款一般是线上申请、线上放款，流程比较方便。

(2)网贷?

网贷其实是网络贷款的简称，指的是通过互联网申请的贷款，它既包括银行、持牌消费金融公司推出的正规线上贷款产品，也包括一些不知名的小平台。所以，网贷的范围更大，有好有坏。

所以征信上显示的大部分消费金融的贷款，大多数是通过正规金融机构的线上放款通道发放的，它算是属于正规网贷。

如果你是从招联、马上、中邮这类持牌平台借的钱，那就是走正规通道的网贷，可以放心用。但如果你是从不明App、高息平台借的，那就要注意了。

二、所以征信不太好能申请消费金融吗?

如果一个人征信不太好，比如征信查询次数过多、负债也比较高，或者不满足银行贷款的进件条件，那么申请普通银行贷款确实比较难通过。

但这时候，线下的消费金融公司贷款，可能是一个备选方案，但也要看具体情况。

一般我们说的消费金融，既包括线上APP申请的贷款，也包括线下门店或业务员对接的贷款服务，比如：

招联消费金融、中邮消费金融、兴业消费金融等持牌机构，除了线上申请，也有线下推广或渠道合作。

一些消费金融公司会跟线下门店(比如家电卖场、培训机构、家装公司)合作，提供消费分期或信用贷款。

也有一些地方性的消费金融业务员，通过面谈、人工审核等方式放款，流程相对灵活。

相比银行，线下的消费金融公司在审批上可能更灵活一点，但也不是随便放款，它们主要看以下几点：

1. 有稳定的收入来源(最重要)

即使征信有点花，如果有稳定的工作，每月有固定工资进账(最好有银行代发流水)，线下消费金融公司更愿意相信你有还款能力。

2. 负债不是高得离谱

如果你的负债已经非常高(比如月收入1万，但每月要还9000)，那不管是银行还是消费金融，都会担心你无力承担新的债务。但如果负债在可控范围内，比如收入能覆盖月供的1.5倍~2倍，那还有机会。

3. 征信查询虽多，但没有严重逾期

如果只是征信查询记录比较多(比如银行要求半年不超9次，消费金融可以放款至半年15次)，但没有逾期记录，部分线下消费金融公司是可以接受的，尤其是如果你能提供合理的解释或稳定的收入证明。

4. 面谈沟通与人工审核更有弹性

线下消费金融不像纯线上系统一刀切审批，它可能有人工介入，比如业务员或风控人员会根据你的整体情况综合判断，有时会考虑你的职业稳定性、家庭情况、未来还款预期等，比纯数据模型更灵活一些。

如果征信已经不太好了，我建议是可以优先考虑先降低一下负债、减少征信查询，养一段时间征信再申请。因为消费金融的通过率也很低，并且利息高，额度也少，只适合短期周转。